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中国的房贷利率水平，已降至历史低位。不论商贷还是 公积金贷款，皆是如此。
可问题的关键是，大家似乎不太关注利率有多低，而是直接不愿去贷款。
央行公布的数据显示，今年前5个月，住户中长期贷款增加8347亿元，为近年同期的最低水平。
着力释放购房需求
商贷利率3.1%乃至更低，公积金降至2.6%
根据央行发布的 中国货币政策执行报告，今年3月份 个人住房贷款加权平均利率为3.13%，同比下跌56个基点。
而到5月份， 个人住房新发放贷款（本外币）加权平均利率约3.1%，比上年同期低约55个基点。
如把时间拉长来看，我们会不难发现，近几年的个人住房贷款利率，对刚需们愈发变得 友好。
尤其是自2022年开始，央行公布的 个人住房贷款加权平均利率，在同比方面就持续处在降息的通道中。
对比前些年动辄6%左右的高息贷款，现阶段的房贷利率明显“跳水 ” 。而 较之于最高点的7.62%，今年3月的 加权平均利率， 下跌幅度更是接近60%。
房贷大幅降息，对广大购房者而言，意味着置业成本的下降。
以100万元的商贷为例，三十年还款期限的等额本息，利率从7.62%降至3.13%，那么月供将少还2788元，总利息成本将节省超过100万元之多。
另外，随着房地产市场供需关系的调整，为加快购房需求的释放，公积金利率也进一步刷新历史低点。
根据中国人民银行通知，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以上首套个人住房公积金贷款利率调整为2.6%。
值得注意的是，在2024年5月份，公积金也有一次降息动作，调降幅度也是0.25个百分点。
除了降息， 公积金支付首付款的政策落地城市，2025年也在持续扩容。
为减轻住房公积金缴存职工购房首付款支付压力，今年以来已有深圳、西安、青岛、南京、南宁、杭州等30城支持提取公积金支付首付款。
理性人决策更谨慎
贷款买房，更看还贷能力和房价走势
从房地产市场的成交量价走势来看，政策刺激的效果呈现减弱趋势，大幅降息也是如此。
2025年5月金融统计数据报告 显示，今年1-5月份，全国住户 中长期贷款增加8347亿元。单看5月，住户中长期贷款增加额仅为746亿元。
另据 2025年一季度金融机构贷款投向统计报告，一季度末 个人住房贷款余额37.9万亿元，同比下降0.8%。
央行 数据显示，全国 个人住房贷款余额的同比增速，自2023年二季度以来，已连续多个季度处于负增长的趋势中。
当前的就业环境下，透支未来几十年的购买力，买一套可能还未止跌的房子，理性人的入市决策势必更趋谨慎。
一方面，就业和增收难度的增加，使得意向购房家庭的决策周期更长。
虽然现在各地的首付门槛普遍降低，但15%乃至更低的付款 比例，也意味着置业 杠杆的加大和还款压力的增加。
后续，如遇工作岗位或薪酬调整，致使收入水平出现较大变动，则可能给家庭带来断供、法拍等风险。
另一方面，买涨不买跌的从众心理，也是很多人持币观望的原因。
针对当前的量价走势，官方也在正式场合直言称， 房地产市场仍在调整过程中，市场信心还在修复，市场供求关系仍待改善。
在房地产止跌回稳前，刚性和改善型置业需求放慢入市的脚步，自然也在情理之中。
好消息是，针对当前房地产市场的现状，管理层已表态将 更大力度推动房地产市场止跌回稳。
值得注意的是，为推动大力提振消费，央行等六部门近日联合发文， 从支持增强消费能力等六个方面提出19项 重点 举措。
《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》 强调 ，未来会支持居民就业增收，增强消费信心，其中包括 增加居民家庭可支配收入， 提高居民财产性收入。
而且，在 食、住、行等重点消费场景，国家明确提出将 优化消费环境和政策支撑保障。
可以预见的是，年内我们将迎来 稳定预期、激活需求、优化供给、化解风险的更多房地产市场利好。
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